Новости

Цифровой тенге — не панацея, считает главный финтех-чиновник Казахстана

Дастан
Подписаться

Интерес к цифровой валюте растет

За последние годы центральные банки по всему миру изучают предложения по цифровым валютам. Наиболее далеко продвинулся Китай. ‘Наиболее развитые проекты находятся в Китае. У них есть цифровой юань (e-CNY), а пилотный проект начался еще в 2017 году’, — отметил Жаленов, возглавляющий также Национальную корпорацию платежных систем.

Согласно Атлантическому совету США, 65 стран находятся на продвинутой стадии исследований и разработок или в пилотной фазе запусков.

Жаленов заявил, что внедрение цифрового тенге является «абсолютно логичным шагом» для Казахстана. Проект возглавляет НБК с 2021 года.

Мы действительно считаем, что цифровая экономика требует цифровых средств платежа,

Лучшее из двух миров

Цифровой тенге можно представить себе как цифровую наличность. В его основе лежат два типа денег: когда вы держите наличные деньги в руках, это публичные средства, выпущенные центральным банком и обеспеченные вашим правительством.

Деньги, которые люди чаще всего используют сегодня — будь то в мобильных банковских приложениях или с помощью кредитных/дебетовых карт, являются частными деньгами. Они связаны с коммерческим банком и в конечном счете зависят от его способности выполнять обязательства.

«Это имеет средний риск. Если что-то плохое случится с эмитентом — коммерческим банком, например, вернуть деньги будет очень сложно. Когда речь идет о наличных деньгах, они обеспечены государством и более стабильны», — сказал Жаланов.»

В случае цифрового тенге он сочетает в себе лучшее из обоих миров.

Вы можете использовать её через своё банковское приложение. Вы можете потратить средства с помощью своей дебетовой карты,

Практические примеры использования

Казахстанский цифровой тенге, разработанный с использованием блокчейн-технологии распределенного реестра, также представляет ключевую инновацию — программируемость.

Одна из наиболее насущных возможностей заключается в повышении эффективности государственных расходов. «Поскольку программная составляющая может помочь нам сделать бюджетные расходы прозрачными и привлечь к ответственности администраторов бюджета,» добавил он.

Центральный банк также видит более амбициозные применения.

Второй вариант использования — это инфраструктура расчета платежей для цифровых активов, и эта тема огромная. После недавних заявлений администрации Трампа она продолжит развиваться,

«Со всеми этими новыми регулятивными мерами для цифровых активов, включая криптовалюты и стейблкоины, нам, как центральному банку, необходимо построить мост между традиционной финансовой инфраструктурой и децентрализованными финансами, чтобы финансовая стабильность, защита потребителей и другие преимущества были достигнуты. Цифровой тенге является именно таким мостом, который помогает соединить эти два мира», — пояснил он.

Цифровой тенге будет играть важную роль в международных платежах.

Среди первых случаев использования среди потребителей является поддерживаемый правительством стейблкоин, который Жаленов называет ‘спиноф’ от проекта цифрового тенге.

Суть в том, что вы и я как клиенты казахстанских банков через ваше мобильное приложение для банкинга сможем безопасно и относительно надежно покупать криптовалюту, инвестировать в неё и совершать трансграничные транзакции. Это очень простой сценарий использования,

Но другие случаи использования, по его словам, являются более специализированными — особенно в платежах между компаниями (B2B) и от государства к бизнесу (G2B), которые часто проходят медленно и с большим трудом.

В прошлом году мы выпустили около 250 миллиардов цифровых тенге для использования в государственных расходах. В сотрудничестве с Агентством по противодействию коррупции и Министерством финансов мы предоставили возможность так называемого окрашивания денег, как отметил Жаленов.

Бюджетные средства, выделенные на конкретный проект инфраструктуры, токенизированы таким образом, что каждый цифровой тенге запрограммирован расходоваться только на предварительно утвержденные позиции сметы проекта.

Каждый тенге расходуется, как бы это не было запланировано.

Продвигаемся вперед

Жаленов ожидает, что в будущем большинство реальных кейсов использования цифрового тенге будут связаны с государственными расходами, включая государственные закупки и социальные расходы.

Около 60% бюджета, отметил он, имеет социальную ориентацию. Это примерно пять триллионов тенге в год ($9.9 млрд), добавил он, и цифровая валюта тенге может ускорить эти усилия.

Кто-то подающий заявление на государственную помощь может ждать месяцы до получения средств. Благодаря программируемости цифрового тенге, интегрированного в систему госбезопасности (govtech), это можно сделать мгновенно.

Жаленов также стремится развеять любые недопонимания. «Мы не говорим о преследовании людей. Это совсем не то, что мы имеем в виду», — сказал он.

проверка реальности

Жаленов внес дозу реальности при обсуждении цифрового тенге.

«Цифровой тенге, конечно же, не панацея. (…) Это смарт-деньги, но чтобы быть умным, нам нужны другие информационные системы, которые предоставляют соответствующую информацию для цифрового тенге», — сказал он.

«Я полагаю, что когда у нас есть цифровая технология тенге, надлежащие государственные базы данных, подходящая методология и бизнес-процессы, мы действительно сможем справиться со многими проблемами связанными с коррупцией», — сказал он.

Это видение уже в процессе реализации.

У нас уже есть очень системный подход вместе с Министерством финансов и Агентством по противодействию коррупции,» — сказал он. «Мы найдем одну бюджетную программу, например строительство дорог, и интегрируем цифровой тенге со многими информационными системами, связанными с дорожным строительством, чтобы убедиться, что деньги направляются только тем поставщикам, которые действительно выполнили свою работу.

Цифровой тенге не способен проверить выполнение работы поставщиком, однако он может гарантировать, что эти деньги не будут использованы для какой-либо злонамеренной деятельности.

Наличка не мертва.

Жаленов признал, что всегда останется место для наличных денег, даже при самом высоком проникновении безналичных платежей. Последние данные от НБК показывают, что 87% объема всех транзакций являются безналичными.

Я верю, что место для наличных останется, – сказал он. – Мы анализируем потребительские паттерны и видим, что есть потребители, которым особенно нравится использовать наличные по разным причинам. Поскольку у нас даже один потребитель нуждается в наличных, мы как центральный банк предоставим эту возможность.

Инклюзивность, добавил он, не означает принуждение всех к использованию цифровых технологий — это вопрос предоставления всем выбора.

Мы никогда не заставим людей перейти на цифровой тенге или другие сервисы. Это должно быть решение потребителя. Посмотрите, например, Швецию, где уже пять-десять лет уровень безналичного обращения составляет 98% или даже 99%, но они все еще выпускают наличные деньги, поскольку есть сегменты рынка, которым нужны денежные потоки», — пояснил он.

Это также может быть проблемой поколений.

«Вероятно, когда сменится несколько поколений и останутся только люди, родившиеся в цифровую эру и всю жизнь прожившие без наличных денег, может быть такое произойдет. Но я думаю, что у нас еще есть как минимум несколько десятилетий для наличия наличных денег в нашем мире», — сказал он.

Казахстан как мировой лидер

Жаленов заявил, что он считает Казахстан позиционировавшимся среди глобальных лидеров в сфере финансовых технологий — особенно в части интеграции между государственными услугами и частными инновациями.

Наши банки и другие участники финансового рынка предлагают решения, которые не предлагаются нигде в мире.

Хороший пример: казахские потребители могут подавать заявку на ипотеку полностью онлайн, услуга по-прежнему недоступная на многих развитых рынках. Однако цифровизация выходит далеко за рамки финансов.

Вы можете подать заявление на брак, подать заявление о разводе, продать свою машину или квартиру – всё это полностью онлайн. Это стало возможным благодаря глубокой синергии между игроками финтех-индустрии и правительством, отметил Жаленов, подчеркнув стратегию открытого доступа к данным со стороны правительства.

Результат — это то, что Жаленов называет «супер-услугами». Он относится к интегрированным цифровым решениям, которые смешивают финансовые операции с государственными услугами для отражения жизненных ситуаций. Это помогает банкам «оцифровывать жизненные ситуации»

новый банковский закон

Заглядывая в будущее, Жаленов надеется на то, что законодательное развитие будет идти наравне с инновациями.

«Я надеюсь, что новое банковское законодательство – новый закон для банков – позволит осуществлять множество новых видов деятельности на нашем рынке. Я ожидаю, что новые услуги, которые мы внедрили, такие как цифровой тенге, унифицированный QR-код, переводы PCP, открытое банковское обслуживание и антифрод, найдут своих потребителей», — заявил он.

Мотивация к работе

Когда большая часть цифрового будущего Казахстана связана с офисом, было логично поинтересоваться тем, что мотивирует Жаленова и почему он выбрал эту роль.

Жаленов является выпускником стипендии Болашак. Он всегда хотел внести вклад в развитие нашей страны. По его словам, работа, которую он и его команда выполняют, крайне важна не только для громких слов или чего-то подобного, но действительно для пользы людей Казахстана.

Например, в прошлом году мы достигли важной вехи: оборот платежных систем Национального банка составил 1,5 квадриллиона тенге (3,3 триллионов долларов США). Почти каждый квартал мы запускаем новые проекты и продукты. (…) Когда ваша команда делает что-то цифровое, оно воплощается в жизнь, и это самое волшебное,

За всем этим стоит его настоящая мотивация — семья.

Я надеюсь, что наша работа также принесет им пользу, — добавил он.

Канал YouTube.

Смотрите также

Предыдущая запись Президенты Казахстана и Узбекистана обсудили сотрудничество в области искусственного интеллекта на выставке в Алматы
Следующая запись В списке миллиардеров Forbes 2025 представлены шесть самых богатых людей из Казахстана